为（wéi）贯（guàn）彻以人民为中（zhōng）心的（de）发（fā）展思想，深（shēn）化供给（gěi）侧（cè）结构性改（gǎi）革，更好维护（hù）消（xiāo）费者权（quán）益，让（ràng）市场在资源配置中（zhōng）起决定性作用，推动车险高质（zhì）量发（fā）展，银（yín）保监会研究（jiū）制定了《关于实施车险综（zōng）合改革的指导意见》，现印（yìn）发给你们，自2020年9月19日起开始施（shī）行，请（qǐng）认真贯（guàn）彻落实。
中国银保（bǎo）监会
2020年9月（yuè）2日
关于实（shí）施车险（xiǎn）综合改革（gé）的指（zhǐ）导意见
车（chē）险与人民群（qún）众的（de）利益（yì）关（guān）系密切。我国车（chē）险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但一些（xiē）长期（qī）存在（zài）的深层次矛（máo）盾和（hé）问题（tí）仍然（rán）没有得到根（gēn）本解决，高定价、高手续费、经营粗放、竞争失序、数据失真等问题比较突出，离高（gāo）质量发展要求还有（yǒu）较（jiào）大差（chà）距。为贯彻以（yǐ）人民为中心的发展思想和高（gāo）质量发展要求（qiú），深（shēn）化（huà）供给侧结构性改革，更好维护消费者权益，实现（xiàn）车险高质量发展，根据《中（zhōng）华人民共和国保险法》《中共中（zhōng）央（yāng）、国务院关于新时（shí）代加快完善社会（huì）主义市场经济体制的（de）意见》和全国（guó）金融工（gōng）作会议等精（jīng）神，现就实施车险综合改革（gé）提出（chū）如下意见（jiàn）。
一、总体要（yào）求
（一）指导思（sī）想
坚持以习近平新时（shí）代（dài）中国特色（sè）社会主义思想为指导，深入（rù）学习贯彻党的十九大和十九届二中、三中、四中全会精神，认真落实党中央、国务（wù）院决策部署，坚（jiān）持稳中求进工作总基调，贯彻新发（fā）展（zhǎn）理念（niàn），按照人民导向、市场导向、发展导向、渐进方式实施车险综合（hé）改革（gé），健全市场化条款费率形成机制，激发市场活（huó）力，规范（fàn）市场秩序，提升（shēng）服务水（shuǐ）平，有（yǒu）效强化监管，促进车险高质量发展，更好地满足人民美好生活需要。
（二（èr））基本原则
一是市场决定（dìng），监管引导。充分发挥市（shì）场在车险资源（yuán）配置中的（de）决定性作（zuò）用，更好（hǎo）发挥政府（fǔ）作用，最（zuì）大限度减少监管对车险微观经济活动的直接干（gàn）预。运用市场化法（fǎ）治化手（shǒu）段（duàn），改进事（shì）前事中事（shì）后监管，加大市（shì）场秩序整治力度（dù），提高准备金等监（jiān）管有（yǒu）效（xiào）性，强化偿付能力监（jiān）管刚性约束。
二是健全机制，优化结构。加大车险供（gòng）给侧结构性改革力（lì）度，健全（quán）以市场为导向、以风险为（wéi）基础的车险条（tiáo）款费率形成机制。优化条款责任，理顺（shùn）价格成本结（jié）构，科学厘定基（jī）准费率，引导市（shì）场费率更（gèng）加合理，促进各险种各车型（xíng）各区（qū）域车险价（jià）格与（yǔ）风险更加匹配。
三是（shì）提（tí）升保障（zhàng），改进服务。不断丰富车（chē）险产品，优化示范产品，支持差异化产品创新。规范险类险种，扩大保障范围和保障额度，改进（jìn）车险（xiǎn）服务（wù），提（tí）升车（chē）险经营效率（lǜ）和服务能力，提高消费者满意度。
四是简政放权（quán），协调推进。深化“放管（guǎn）服”改革，稳步放开前（qián）端（duān）产品（pǐn）和服务准入，提升微观主体（tǐ）自主能力和创新（xīn）能力，增强市（shì）场活力。把有利于（yú）消费（fèi）者作为正确（què）处理改革发展（zhǎn）稳定关系的（de）结合点，把握好改革（gé）的（de）时机、节奏和力度，防止（zhǐ）大（dà）起大落（luò），促进市（shì）场稳定。
（三）主要目标
以（yǐ）“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：市场（chǎng）化条款费率（lǜ）形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰（fēng）富、附加费用合理、市场体系（xì）健全、市场竞争有序、经营效（xiào）益提升、车险高质量发展等。短期内将“降价、增保、提质”作为阶段性目标。
二、提（tí）升交强险保障水平
（四（sì））提（tí）高交（jiāo）强（qiáng）险责任限额（é）
为更（gèng）好发挥交强险保（bǎo）障功能（néng）作用（yòng），根（gēn）据《机动车（chē）交通（tōng）事故责任强制保险（xiǎn）条例（lì）》，银保监会会同公安部、卫生健康委、农业农村部研究提高交强险（xiǎn）责任限额，将交强险（xiǎn）总责任限（xiàn）额从12.2万元提高到（dào）20万元，其中死（sǐ）亡伤残赔（péi）偿限额从11万元提高到（dào）18万元，医疗费用赔偿限额从（cóng）1万元（yuán）提高（gāo）到1.8万（wàn）元，财产损失赔（péi）偿限额维持0.2万元不变。无责（zé）任赔（péi）偿限额按照相（xiàng）同（tóng）比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提（tí）高（gāo）到1.8万元（yuán），医疗（liáo）费用赔偿限额从1000元提（tí）高到1800元，财（cái）产（chǎn）损失赔（péi）偿限额维持100元不（bú）变（biàn）。
（五）优化交强险道路交通事（shì）故（gù）费率浮动系数
在提（tí）高交强险责任限额的基础上，结合（hé）各地（dì）区交强险综合赔付率水平，在道路交通事故费率调整系数中引入区域浮动因子，浮动比率中的上限保持30%不变（biàn），下浮由原来最低的-30%扩大到-50%，提（tí）高对未发生赔付消费（fèi）者的费率（lǜ）优惠幅度。对于轻微交通事故，鼓励当事人（rén）采取（qǔ）“互碰自赔”、在线处理等方式进行快速处理（lǐ），并研究不纳入费（fèi）率上调浮动因素。
三、拓展和优化商车险保障服务
（六）理顺（shùn）商（shāng）车险主险（xiǎn）和附加险责任
在基本（běn）不增（zēng）加消费者保费支出的原则下，支持行业（yè）拓展商车险保（bǎo）障责任（rèn）范围。引导行业将（jiāng）机动车示范（fàn）产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增（zēng）加机动车全车盗（dào）抢、玻璃单独破（pò）碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无（wú）法找（zhǎo）到（dào）第三方特（tè）约等（děng）保险责任（rèn），为（wéi）消费者提供更（gèng）加（jiā）全面完（wán）善的（de）车险保障服务（wù）。支持行（háng）业开发车轮单独损失险、医保外用药（yào）责任险等附（fù）加险产品（pǐn）。
（七）优（yōu）化商车险（xiǎn）保障服务（wù）
引导行业合理删减（jiǎn）实（shí）践（jiàn）中（zhōng）容易引发理赔争议的免（miǎn）责条款（kuǎn），合理删减事故责（zé）任（rèn）免赔率（lǜ）、无（wú）法找到第三（sān）方（fāng）免赔（péi）率（lǜ）等（děng）免赔约定。
（八）提（tí）升（shēng）商车（chē）险责任限（xiàn）额（é）
结合经济社会发（fā）展水平（píng），支（zhī）持（chí）行业将示范产品（pǐn）商业三（sān）责（zé）险（xiǎn）责任限额从5万—500万元（yuán）档次提升（shēng）到10万—1000万（wàn）元档次，更加有利于满足（zú）消（xiāo）费（fèi）者风险保（bǎo）障（zhàng）需求，更（gèng）好发挥经（jīng）济补偿和（hé）化解矛盾纠纷的功能作用（yòng）。
（九）丰富商车险（xiǎn）产品
支持行业制（zhì）定新能源车（chē）险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示（shì）范（fàn）条款，探索在新能源汽（qì）车和具备条件的传统汽（qì）车中开发机动车里程保险（UBI）等创新（xīn）产（chǎn）品。引（yǐn）导行业规范增值服务，制定包括（kuò）代送检、道（dào）路救援、代驾服务、安全（quán）检测（cè）等增值服务的示范条款，为消（xiāo）费者提供更加规范和丰（fēng）富的车险保（bǎo）障（zhàng）服务。
四、健全商车险条（tiáo）款费率市场（chǎng）化形成机（jī）制（zhì）
（十）完善行业（yè）纯（chún）风险保费测算机制
支（zhī）持行业根据市场（chǎng）实际风（fēng）险情况，重（chóng）新测算商车险行业纯风险保费（fèi）。建立每1—3年调整一次（cì）的商车险（xiǎn）行业（yè）纯风（fēng）险保费测算的常态化（huà）机制。
（十一）合理下调附加费用率
引（yǐn）导行业将（jiāng）商车险产品设（shè）定附加费用率的（de）上限由35％下调为25%，预期赔付率由65％提高到75%。适时支持财险公司报（bào）批报备附加费用率上（shàng）限（xiàn）低于25%的网销、电销等（děng）渠道的商车（chē）险产品（pǐn）。
（十二）逐（zhú）步放（fàng）开自主定价（jià）系数（shù）浮（fú）动范围
引（yǐn）导行业将“自主渠（qú）道（dào）系数”和“自主核（hé）保系数（shù）”整合（hé）为（wéi）“自主定价系数”。第一步将（jiāng）自（zì）主定价（jià）系数范围确定为[0.65－1.35]，第二步适时（shí）完全放开（kāi）自（zì）主定价系（xì）数的（de）范围。为更好地保（bǎo）护消费者权（quán）益，在（zài）综（zōng）合改革实（shí）施初期，对新车的（de）“自主定价（jià）系数”上限暂时实行更加严格的约束。
（十三）优化（huà）无（wú）赔（péi）款优（yōu）待系数
引（yǐn）导行业在拟订商车险（xiǎn）无赔款优待系数（shù）时，将考虑赔付（fù）记录的范围由前1年扩大（dà）到至少前3年（nián），并降低（dī）对偶然赔付消费者的费（fèi）率（lǜ）上调幅度。
（十（shí）四）科学设定手续（xù）费比（bǐ）例（lì）上限
引导（dǎo）行业根据（jù）商车险产品附加费用率上限、市场经营实际和市场主体差异，合理设（shè）定手（shǒu）续费比例上限，降低一些销售领域（yù）过高的手续费水（shuǐ）平。在各地区（qū）科学（xué）设（shè）定商车（chē）险（xiǎn）手续费（fèi）比（bǐ）例上限时，各（gè）银保监局要积极主动发挥引导作（zuò）用。
五、改革车险产品（pǐn）准（zhǔn）入和管理方式（shì）
（十五（wǔ））发布新的统一的交强（qiáng）险产品（pǐn）
支持行业按照修订后的（de）交强（qiáng）险责任限额（é）和道（dào）路交（jiāo）通事故费率浮动系（xì）数，拟（nǐ）订并报批（pī）新的统（tǒng）一的交强险条款、基础费率、与道路交通事故相（xiàng）联系（xì）的浮动比率。
（十六（liù））发布新的商（shāng）车险示范产品
支持行（háng）业按照修订后的保险条款、基准纯风险（xiǎn）保费（fèi）和（hé）无赔款优待系数，发布新（xīn）的商车险行（háng）业示范产（chǎn）品。各地区目（mù）前在商车险产品中已使用的（de）交通违法（fǎ）系数因子，在（zài）实施综（zōng）合改革后（hòu）仍可继（jì）续使用。
（十（shí）七）商车险（xiǎn）示范产品（pǐn）的准入方式由审批制改为备案制（zhì）
财险公司使用商车险行业示范条款费（fèi）率的，应当报银保监会备（bèi）案（àn）。财险公司开（kāi）发商车（chē）险创新型条款（kuǎn）费率的，应（yīng）当报银（yín）保监会审（shěn）批。在财险公（gōng）司（sī）设定各地区商车险（xiǎn）产（chǎn）品自主定价（jià）系数范围时，各（gè）银保（bǎo）监（jiān）局要积极主（zhǔ）动（dòng）发（fā）挥引（yǐn）导（dǎo）作（zuò）用。
（十八）支（zhī）持中（zhōng）小财险公司优先开发差异化（huà）的（de）创新产品
出台支持政（zhèng）策，鼓（gǔ）励中小财险公司优先开发（fā）差异（yì）化、专业化、特色（sè）化的商车（chē）险产品，优（yōu）先（xiān）开发网销（xiāo）、电销等渠道的（de）商车（chē）险（xiǎn）产品，促进中小财险（xiǎn）公（gōng）司（sī）健康发（fā）展（zhǎn），健全多层次财险市场体系。
六、推进（jìn）配套基（jī）础建设改革
（十九（jiǔ））全（quán）面推行车险实名缴费制度
财险公司要加（jiā）强投保人（rén）身份验证，做好（hǎo）保单（dān）签名、条款解释（shì）、免责说明等工作，推进（jìn）实（shí）名缴费，促进信息透明，防止（zhǐ）销售误导、垫付保费、代签（qiān）名等行为，维护消费者合法（fǎ）权（quán）益（yì）。
（二（èr）十（shí））积极（jí）推广电子保（bǎo）单制度（dù）
在保障消费者知情权（quán）和选择（zé）权的基础上（shàng），鼓励（lì）财（cái）险公（gōng）司通过电子（zǐ）保单方式，为（wéi）消费（fèi）者提供更加（jiā）便捷的（de）车险承保、理（lǐ）赔等服务。
（二（èr）十（shí）一）加（jiā）强新技（jì）术研究（jiū）应用
支持行业运（yùn）用生物科技、图像识别、人（rén）工智能、大数据等科技手段（duàn），提升车险产品、保障、服务等（děng）的信息化、数字化、线上化水平（píng）。加（jiā）强对车联网（wǎng）、新能源、自动驾驶等新技术新应用的研（yán）究（jiū），提升车险运行效率，夯（bèn）实车险服务基础，优化（huà）车险发展（zhǎn）环境，促进车险创新发（fā）展。
七、全面（miàn）加（jiā）强（qiáng）和改（gǎi）进车险监管（guǎn）
（二十二）完善费率回溯和产品（pǐn）纠偏机制
运用实际经营结果加（jiā）强对车险费率（lǜ）厘定假设的回溯分析。对于报批报备产（chǎn）品（pǐn）的利润测试与实际偏离（lí）度大，甚至以此进行（háng）不正当竞（jìng）争的，银保监会及（jí）其派出机构可依法责令财险（xiǎn）公司（sī）调整商（shāng）车（chē）险费率。对于费率（lǜ）实际执行情况与报批报（bào）备水平偏差较大、手（shǒu）续费（fèi）比例超过（guò）报（bào）批报备上限等（děng）行为，银保监（jiān）会及其（qí）派出（chū）机构可依法责令财险公司停止使（shǐ）用商车（chē）险条款（kuǎn）费率。
（二十三）提高准（zhǔn）备金监（jiān）管有效性
完善车险（xiǎn）准备金监（jiān）管制度，健全保费不足准（zhǔn）备金计提标准，及时准确体现（xiàn）经营损益情况，倒逼财险公司理性经（jīng）营，防范非（fēi）理（lǐ）性竞（jìng）争行（háng）为。要（yào）加强准备金充足性指标监测，及时对（duì）指标（biāo）异常经营行为进行干预。要严肃查处未按照（zhào）规（guī）定提转（zhuǎn）责任准备金、违规调整责任准备金以操纵（zòng）财（cái）务业务（wù）数（shù）据等行为。
（二十（shí）四（sì））强（qiáng）化偿付能力监（jiān）管刚（gāng）性约束
健全完善偿付能力监管制度（dù）规则，抓好实施运（yùn）用（yòng），督促财（cái）险公司强化质（zhì）量和效益意识，建立健全全面风险管理制（zhì）度，促进依法合规和理性经（jīng）营。
（二十五）强化中（zhōng）介监管
建立健全车险领域保险机构和中介机构同（tóng）查（chá）同处制度，严厉打（dǎ）击（jī）虚（xū）构（gòu）中介业务（wù）套取手续费、虚开发票、捆绑销售（shòu）等违法违规行为。推动保险机构（gòu）与中（zhōng）介机构完（wán）善信息系统对接等建（jiàn）设，规（guī）范手续费结算支付，禁（jìn）止销售（shòu）人（rén）员（yuán）垫付（fù）行（háng）为。禁止中介机构（gòu）违（wéi）规开展异地车险业务。
（二十六）防范垄断行为和不（bú）正当（dāng）竞争
鼓励（lì）和保护公平竞争，保护车险消费（fèi）者和（hé）经营者的合法（fǎ）权益。禁止为谋取交易机（jī）会或者竞争优势进行贿赂、虚假宣（xuān）传、误导消费（fèi）者、编造误导性信息等扰乱（luàn）车险市场秩（zhì）序的行为。对车辆销（xiāo）售渠道、网（wǎng）络信息平台等滥用市（shì）场支配地位破坏（huài）公平竞（jìng）争、损害车险消费者（zhě）权（quán）益的行为，要会同有关（guān）部门依法严肃（sù）查处（chù）。
八、明确重点任务职（zhí）责分工
（二十七）监（jiān）管部门（mén）要发（fā）挥统（tǒng）筹（chóu）推进作用
银保监会及（jí）其（qí）派出机构要加强顶（dǐng）层设（shè）计，补齐监管制度短（duǎn）板，建立健（jiàn）全（quán）商车险条款费率备案细则、费率回溯规则（zé）、保费不足（zú）准备（bèi）金制度（dù）、停（tíng）止使（shǐ）用条（tiáo）款费（fèi）率机制和车险（xiǎn）经营回避制度等规（guī）则。要及时关注车（chē）险综合（hé）改革进展，持（chí）续（xù）开展（zhǎn）动态（tài）监（jiān）测，改进非现场监管，强化现场（chǎng）检查调查（chá），严肃（sù）查处违法违规行为。
（二十八）财险（xiǎn）公司（sī）要（yào）履行市场主体（tǐ）职责
财险（xiǎn）公司要贯彻新发展理念，走高质量发（fā）展道路，调整优化考（kǎo）核机（jī）制，降低保费规模、业务增速、市场（chǎng）份额（é）的考核权重（chóng），提（tí）高消费者（zhě）满（mǎn）意（yì）度、合规经营、质量（liàng）效益的考核要（yào）求。要按照车险综合改革要求，及时（shí）做（zuò）好（hǎo）产品开发（fā）和（hé）报批报备（bèi）、信息系（xì）统改造等（děng）工作（zuò），加强（qiáng）条款费率回溯，防范保（bǎo）费不足等风（fēng）险。要（yào）加强业务培训和队伍建设，完（wán）善承保理（lǐ）赔制度（dù），做（zuò）好产品（pǐn）销（xiāo）售理赔解释说明（míng）工作，提升承保理（lǐ）赔（péi）服务（wù）质（zhì）量（liàng），使消费者真正享（xiǎng）受（shòu）改革（gé）红利。
（二十九）相关单位（wèi）要做好配套（tào）技术支持
中国保（bǎo）险行业协会（huì）要加强沟通协调，及时（shí）发布新的商车险示范条款和（hé）无赔款优（yōu）待系（xì）数，加强车险行（háng）业自律，开展车险反欺（qī）诈经验（yàn）交流合作。中国精算师（shī）协会要及（jí）时科学测算和发布（bù）商车险基（jī）准纯风险保费（fèi），为商车险无赔款优（yōu）待系（xì）数的（de）拟订提供科学（xué）测算（suàn）依据（jù）。中国银行保险信息技术管理有限公司要及时升级车险信息平台，提（tí）供数据和系统支持（chí），做好费率异动预警，研究（jiū）增加（jiā）保费不足准备金监测、手（shǒu）续费监测等子项（xiàng）目（mù），保障（zhàng）车险综合改（gǎi）革和经营（yíng）平稳有序。
九（jiǔ）、强化保障落实
（三十）加强组织领导
各单位、各（gè）部门要（yào）提高（gāo）思（sī）想（xiǎng）认识，结合自身实际，加强沟（gōu）通协调，建（jiàn）立（lì）工作机制，切（qiē）实履行职责（zé），统筹推进（jìn）车险综合改（gǎi）革任（rèn）务。
（三十一（yī））及时跟进督促
各（gè）单（dān）位、各部（bù）门要关注车险综（zōng）合改革动（dòng）态，认（rèn）真分析评估改革实施（shī）进展情况和（hé）成效（xiào），及时（shí）反映改革中遇到的（de）问题和困难，研究出台政策措施。
（三十（shí）二）做好宣传引导
各（gè）单位、各部（bù）门要（yào）结合实际，灵活采取方式，科学解读车险综合改革（gé）政策（cè），努力营造（zào）有利于（yú）改革的良好（hǎo）环境。要加强舆情监测（cè）分（fèn）析，及时请示报告，认（rèn）真做好（hǎo）舆情应对工作，保障（zhàng）车险综合改革顺（shùn）利推进。
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