【借贷新规施行，部分旧账（zhàng）也要适用（yòng）新规则】

最高人民法院（yuàn）修（xiū）订的《关于（yú）审理民间借（jiè）贷（dài）案件适用法（fǎ）律若干问题的规（guī）定》（下称“借贷新（xīn）规”），已经于2020年8月20日开（kāi）始实施。按照新的（de）借贷规则，部分发生在2020年8月（yuè）20日之前的民间借贷（下称“旧债”），也要适用（yòng）新规则（zé）。哪些旧（jiù）账可以重新核定利息，为了读者能够（gòu）直（zhí）观对照法律规则，首先把借贷新规的（de）相关规则（zé）援引如下（xià）：

借贷新规第26条：“以（yǐ）中国人民（mín）银行授（shòu）权全国银行间（jiān）同（tóng）业拆借（jiè）中（zhōng）心每月20日（rì）发布的一年期（qī）贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准确（què）定民间借贷利率（lǜ）的司法保护（hù）上限。”

借贷新规（guī）第（dì）32条：“本（běn）规定施（shī）行（háng）后，人民法院新受理（lǐ）的一审民间借（jiè）贷纠纷案件，适用本规定。借贷行（háng）为发生在2019年8月20日之前的，可参照（zhào）原告起（qǐ）诉时一年期贷款市场报价利率四倍确定受保（bǎo）护的利（lì）率上限。”

借贷新（xīn）规第（dì）14条：“具有下列情形（xíng）之（zhī）一的，人（rén）民法（fǎ）院应当（dāng）认（rèn）定民间借贷合同无效：（一）套取（qǔ）金融（róng）机构贷款转贷的；（二（èr））以向（xiàng）其他营利法人借贷（dài）、向本单位职工集资，或者（zhě）以向公众非法吸收存款等方式取得的（de）资金转贷的；（三（sān））未依法取得放贷资格的出借（jiè）人，以（yǐ）营利为目的（de）向社会不特（tè）定（dìng）对象提供借款的；（四）出借人事先知（zhī）道（dào）或者应（yīng）当知道借（jiè）款人借款用于违法（fǎ）犯罪活动（dòng）仍（réng）然提供借款的（de）；（五）违（wéi）反法（fǎ）律、行政法（fǎ）规强制性规定的；（六）违背公（gōng）序（xù）良俗的。”

按照（zhào）新的借贷规则，目前年利率超（chāo）过（guò）15.4%的旧账，以及存在合同无效情形的旧账，借（jiè）款人可以主张按新规则处（chù）理，小编下文分类详解。

【七类民（mín）间借贷旧债的处理方（fāng）法（fǎ）】

1.已经履行完毕的旧债

不（bú）管是2020年8月20日（rì）之前还是之后履行完毕，只要已经还（hái）清本息，借贷合同就（jiù）已经终（zhōng）止了。虽然与现行法律规则（zé）存在冲突，但现（xiàn）行规则已经没有适用的空间了。所以，这类旧债不能适用新规（guī）则，多付的利（lì）息也不（bú）能追回。例外是，综（zōng）合年（nián）利率超过36%的（de）部分，可（kě）以主（zhǔ）张返还。

2.未履行完毕（bì）但已经涉诉的旧债

2020年8月20日之前（qián）案（àn）件已经审（shěn）理完毕，或者正在审理的一（yī）审、二审、再审民间借贷案件，不适用借贷新规，仍按照以前（qián）的规则审判案件，即（jí）利率（lǜ）上（shàng）限按照“以24%和（hé）36%为基（jī）准的两线三区”执行。

3.金融机构发（fā）放（fàng）的旧债

银（yín）行发放的（de）消费贷（dài）款、信用（yòng）卡分期等旧账，不适用（yòng）借贷新规，因为这类（lèi）贷款不属于民间借贷，而是金融（róng）机构贷款。除了银行（háng）外，持有金融（róng）牌照、可以（yǐ）经营贷款业务的机构，比如保（bǎo）险公（gōng）司、信（xìn）托公司等发放的贷款也属于金（jīn）融贷款（kuǎn），不适用借贷新（xīn）规。

4.没有领取金融牌（pái）照（zhào）、没有放贷资质的机构发放的旧债

校园贷、套路贷、P2P等网贷（dài）平台、小额贷公司、财务公（gōng）司等发放的贷款，尚未还（hái）清本息的，属（shǔ）于借（jiè）贷（dài）新规第14条规（guī）定的“未依法取（qǔ）得放贷（dài）资（zī）格的出借人，以营利为（wéi）目的向（xiàng）社会不（bú）特定对象提供借款的”情形（xíng），借贷合同无效，借（jiè）款（kuǎn）人应（yīng）全额（é）返还本金，出（chū）借人应返还（hái）已（yǐ）收（shōu）取的利（lì）息。借款（kuǎn）人已经支付利息（xī），且（qiě）剩余本金不足（zú）以（yǐ）抵扣利息的，可以（yǐ）主动起诉确认合同无效，要求返还利息。

5.出借人套（tào）取金融机构贷款转贷（dài）的旧债

出借人套（tào）取银行的经营（yíng）贷、消费贷（dài）等贷款之后，擅自改变（biàn）用途，将贷（dài）款用于民间放（fàng）贷，不管是否收取（qǔ）利息、是否赚取利差（chà），该民间借贷合同无效。此类旧债尚未履行完毕的（de），借（jiè）款人掌（zhǎng）握出借（jiè）人套（tào）贷证据后（hòu），可以起诉出借人，主张（zhāng）合同无效、双方相互返还（hái），即（jí）借款（kuǎn）人返还本金、出借人返还利息。

6.出借人以向其他营（yíng）利法人（rén）借贷（dài）、向本单（dān）位职工集资，或者以向公众（zhòng）非法（fǎ）吸收（shōu）存款等方式（shì）取得的（de）资（zī）金转贷的旧债

借贷营（yíng）利（lì）法人的经营资金转贷、用单位集资款转（zhuǎn）贷、非（fēi）法吸（xī）收公众（zhòng）存款转贷，这（zhè）类行为被借（jiè）贷新规（guī）所否定（dìng），此类旧债没有履行完毕的（de），借款人也可以主（zhǔ）张借款合同无效、双方返还（hái）。注（zhù）意例（lì）外情况，借贷非营利（lì）法人、非法人单位、特定个人（rén）的资金转贷（dài）的，不符合（hé）借（jiè）贷合同无效情形。此类诉（sù）讼（sòng）的难（nán）点是举（jǔ）证，民事案件“谁主张（zhāng）谁举证”，借款人需要掌握充足（zú）的证（zhèng）据，能够证（zhèng）明出借人有上述（shù）导致（zhì）合同（tóng）无（wú）效的情形。

7.借款（kuǎn）合同（tóng）尚未履行完毕（bì）、且合法有（yǒu）效（xiào）、但年利率超出15.4%的旧债

此类旧债借款人应先测算一（yī）下综合借款利息，即包（bāo）括借款（kuǎn）利息、手续费（fèi）、担保费、中介费（fèi）、逾期利息（xī）、违约金等各种（zhǒng）名（míng）目的费用，除本金外（wài）拢（lǒng）共支出的（de）费用，再结合借款期限，大致测算一下（xià）年（nián）利率是（shì）否超出（chū）了15.4%。如果已（yǐ）经支（zhī）付（fù）的（de）费用综合（hé）年利率超出了15.4%，但还有部分本金没有（yǒu）归（guī）还的，借款人（rén）可以（yǐ）与出（chū）借人主动沟（gōu）通，主张多（duō）付的利息与剩余的（de）本金等额（é）抵扣，若对方不同（tóng）意该（gāi）方案，借款人可以暂停还款，待对方提起诉讼后，由法（fǎ）院（yuàn）依据借贷新规（guī）处理。